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Un informe de crédito es un documento expedido por una agencia independiente de informes, que contiene información referente al historial de crédito de una persona y a su calificación de crédito actual.
Las tres mayores agencias de informes de crédito de los Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion. Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos te permite recibir una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.
Para obtener un informe de crédito gratis
En línea: www.annualcreditreport.com
Teléfono gratis: (877) 322-8228
Solicitud por correo:
Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Si necesitas más de un informe de crédito en un mismo año de una o más de estas agencias de crédito, tal vez tengas que pagarlo. Para solicitar informes de crédito adicionales, llama por teléfono o escribe.
Para solicitar informes de crédito adicionales
Equifax Information Services
PO BOX 740241
Atlanta, GA 30374
1-800-685-1111
www.equifax.com
Experian Consumer Assistance
(Llama para averiguar la dirección postal para tu estado)
1-888-397-3742
www.experian.com
TransUnion
PO BOX 1000
Chester, PA 19022
1-800-888-4213
www.transunion.com
Corrección de errores en la información reportada
Es importante que tú examines tu informe de crédito para ver si la información contenida en el mismo es exacta. Si piensas que cierta información que figura en tu informe es incorrecta o vieja, puedes escribir a la agencia de crédito y solicitar una explicación. La solicitud de cambios en su informe de crédito es fácil en algunos casos y más difícil en otros. En general, la sección de identificación y las secciones de Cuentas en cobranzas son las más fáciles de cambiar, mientras que la sección de Registros Judiciales es la más difícil.
Al revisar tus informes para detectar errores, ten en cuenta lo siguiente:
Cómo afrontar los problemas de crédito que has tenido en el pasado
Si tienes pagos tardíos en tu informe de crédito por motivos como una enfermedad o una situación de desempleo temporal, entrega una explicación por escrito al prestamista, explicando por qué tu crédito fue malo durante cierto período. Aunque el prestamista no espere que tú tengas un historial de crédito intachable, la mayoría de ellos esperan que hayas resuelto tus problemas de crédito antes de solicitar un préstamo. Si tienes actualmente pagos de crédito atrasados, págalos ahora para mejorar tu panorama de crédito. Una vez que los hayas pagado, esfuérzate por acumular antecedentes de pago puntual durante por lo menos el año anterior, a fin de mejorar aún más tu calificación de crédito.
Conoce tus derechos
Como consumidor, tú tienes ciertos derechos. Estás protegido por las leyes federales que regulan las compañías que recogen tu historial de crédito. Las leyes sobre crédito al consumidor te protegen contra la discriminación. Esas leyes requieren que las compañías de crédito respondan a tus preguntas y también que te den las razones por las cuales no están dispuestas a prestarte a ti. Estas leyes también exigen que las agencias de crédito colaboren contigo si tú piensas que tu informe de crédito contiene errores. He aquí un resumen de las leyes importantes de protección del consumidor:
• Ley de igualdad de oportunidades en el crédito (Equal Credit Opportunity Act)
Esta ley, que entró en vigencia en 1975, establece que las instituciones no pueden discriminar a las personas por motivo de su edad, sexo, estado civil o si reciben asistencia pública.
• Ley de prácticas justas en el cobro de deudas (Fair Debt Collection Practices Act)
Esta ley, que entró en vigencias en 1978, rige y limita las acciones que los empleados de agencias de cobranzas pueden llevar a cabo para recobrar pagos atrasados de las personas que han pedido dinero prestado.
• Ley de informes crediticios equitativos (Fair Credit Reporting Act)
Esta ley, que entró en vigencia en 1971, procura promover la exactitud, la lealtad y la privacidad de la información contenida en los archivos de todas las agencias de informes de crédito al consumidor.
Acerca de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission or FTC)
La FTC trabaja en pro del consumidor con el fin de prevenir las prácticas de negocios fraudulentas, engañosas e injustas en el mercado, y proveer información para ayudar a los consumidores a reconocer, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una denuncia, o para obtener información gratuita sobre temas de interés para los consumidores, visita www.ftc.gov o llama gratis al teléfono 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261.
La FTC registra las quejas referentes a Internet, telemarketing, robo de identidad y otras quejas relacionadas con el fraude, en Consumer Sentinel, una base de datos segura en línea a la que tienen acceso cientos de agencias encargadas del orden civil y penal de los Estados Unidos y en el extranjero.
• Las agencias de crédito procesan millones de unidades de información todos los años, y a veces ocurren errores como consecuencia del volumen. Quizá encuentres en tu informe datos de alguien que tiene un nombre o dirección similares a los tuyos. Si esa persona tiene malos antecedentes de crédito, eso puede dificultarte obtener un préstamo o crédito.
• Los pagos atrasados pueden perjudicar tu puntuación de crédito. Si tu informe indica un pago atrasado de tarjeta de crédito y tú sabes que pagas tus cuentas con puntualidad, ponte en contacto con la agencia de crédito para cuestionar ese dato.
• La sección de Datos Judiciales indica embargos por impuestos, quiebras y sentencias por incumplimiento contra ti. Estos datos son extremadamente perjudiciales para tu puntuación de crédito, por lo que te conviene cuestionar los errores inmediatamente.
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